Apesar de uma leve queda no número de inadimplentes, o Brasil ainda enfrenta um cenário desafiador no endividamento da população. De acordo com o levantamento mensal da Serasa, referente a dezembro de 2024, o país registrou 73,51 milhões de brasileiros com contas em atraso. O número representa uma redução de 0,37% em relação ao mês anterior e sinaliza uma pequena melhora na recuperação de crédito dos consumidores.
Além disso, o valor médio das dívidas por pessoa também caiu 1,11%, atingindo R$ 5.496,69, enquanto o valor médio de cada débito ficou em R$ 1.465,73, uma redução de 1,89%. No total, as dívidas somam R$ 404,07 bilhões, uma retração de 1,48% na comparação com novembro.
Quem são os inadimplentes?
O estudo da Serasa aponta que a inadimplência atinge com maior intensidade pessoas na faixa etária entre 41 e 60 anos (35,1%). Em seguida, estão aqueles entre 26 e 40 anos (33,8%) e os acima de 60 anos (19,3%). Jovens de até 25 anos formam o grupo menos afetado (11,7%). Quanto ao gênero, há um equilíbrio: 50,4% dos inadimplentes são mulheres e 49,6% são homens.
O levantamento também destaca a taxa de inadimplência nos estados brasileiros. O Amapá lidera o ranking, com 60,89% da população com dívidas, seguido pelo Distrito Federal (57,79%) e Rio de Janeiro (55,24%). Já os estados com menor percentual de inadimplentes são Santa Catarina (35,03%), Piauí (35,74%) e Rio Grande do Sul (40,14%). No total, a taxa média de inadimplência no Brasil ficou em 45,31%.
A educação financeira como caminho
Mesmo diante do alto número de consumidores endividados, a busca pela recuperação de crédito segue em alta. Em dezembro, mais de 5,4 milhões de acordos foram fechados por meio da plataforma Serasa Limpa Nome. Cerca de 2,85 milhões de consumidores foram beneficiados. O valor médio das renegociações foi de R$ 560, e os descontos concedidos ultrapassaram R$ 13,4 bilhões. Além disso, havia mais de 604 milhões de ofertas para regularização de dívidas, totalizando um valor superior a R$ 855 bilhões em oportunidades de negociação.
Nesse cenário, o Itaú Unibanco entende que a educação financeira é um dos aspectos de uma agenda mais ampla de cidadania financeira, que envolve também a inclusão financeira e a proteção ao consumidor. Diante disso, a instituição tem investido na conscientização financeira em prol da recuperação de crédito.
“Em inclusão financeira, destacamos nossos compromissos de Educação e Inclusão Financeira e de Diversidade e Desenvolvimento. Ele inclui ainda iniciativas voltadas ao empreendedorismo feminino e inclusão produtiva de empreendedores de pequeno porte”, comenta Luciana Nicola, diretora de Relações Institucionais e Sustentabilidade do Itaú Unibanco.
Conscientização financeira
As iniciativas de educação financeira e proteção ao cliente, incluindo a participação do banco em agendas setoriais de colaboração entre o Banco Central e a Federação Brasileira de Bancos (Febraban), têm gerado impactos positivos no setor. De acordo com um levantamento nacional para o Índice de Saúde Financeira do Brasileiro, promovido pela Febraban, o país registrou uma melhora na pontuação geral de saúde financeira da população em 2024, em comparação com os anos anteriores. O índice subiu para 56,7 em uma escala de zero a cem, ante 56,2 em 2023 e 56,0 em 2022.
Entre os avanços observados, está a redução da sensação de aperto financeiro, a diminuição das dificuldades para pagar contas e manter os gastos abaixo da renda. O resultado sugere que estratégias voltadas para a promoção da educação financeira e a oferta de crédito responsável têm sido eficazes na prevenção do superendividamento. No entanto, reforça também a necessidade da continuidade de políticas voltadas à conscientização financeira da população.
“Nosso plano é integrar cada vez mais o tema nas jornadas de nossos clientes e a sociedade em geral, usando diferentes formatos e canais para alcançar o máximo possível de pessoas, por meio de parcerias com outras entidades no setor financeiro para fortalecer ainda mais nossos esforços. Além disso, pretendemos integrar ainda mais a educação financeira em nossos negócios para ajudar a melhorar o bem-estar financeiro de nossos clientes”, reforça Luciana.
Auxílio ao consumidor
O banco acompanha de perto o perfil de seus clientes e o uso do crédito. Para isso, são utilizados dados, modelos e análises contextuais. Quando os primeiros sinais de inadimplência são detectados, são adotadas medidas preventivas e orientativas para auxiliar na regularização da situação. Em casos de atraso no pagamento de parcelas ou uso excessivo do limite de crédito, a instituição propõe soluções personalizadas para que o cliente possa equilibrar sua vida financeira, conciliando renda, compromissos e obrigações financeiras.
Como parte desse compromisso com a transparência, o Itaú Unibanco lançou, em maio de 2023, o Perfil de Crédito, solução digital gratuita disponível no aplicativo. O recurso oferece uma visão detalhada da situação de crédito do cliente e de seu relacionamento com o mercado, permitindo a tomada de decisões mais conscientes.
A ferramenta foi desenvolvida para incentivar a transparência e facilitar a compreensão sobre endividamento, fornecendo informações consolidadas sobre eventuais pendências no próprio banco e em outras instituições financeiras. Além disso, possibilita o acesso a dados de entidades como Banco Central, Serasa, Boa Vista e Quod. Isso permite ao cliente ter uma visão ampla de sua situação financeira em um único lugar.
“A funcionalidade permite que o cliente ajuste, sem ir até a agência, a renda que está sendo utilizada nas análises de crédito, com dicas e sugestões que fazem com que as suas informações sejam melhores avaliadas pelo banco, como Portabilidade de Salário, Open Finance e ter o banco como sua principal instituição financeira”, explica Luciano André Ribeiro, superintendente de Recuperação do Varejo do Itaú Unibanco.
Tecnologia em prol da educação financeira
A digitalização acelerada da sociedade nos últimos anos, aliada ao avanço tecnológico, tem proporcionado um papel cada vez mais assertivo e proativo para as instituições financeiras no processo de educação financeira dos clientes. Cada interação com o cliente é vista como uma oportunidade para oferecer o acompanhamento mais adequado.
“Hoje, a maioria dos nossos clientes acessa o nosso aplicativo diversas vezes ao dia”, comenta João Araújo, diretor de Negócios, Plataformas e Experiências Digitais do Itaú Unibanco. Isso significa que temos dezenas de pontos e momentos de contato com cada um deles ao longo do mês, multiplicado por dezenas de milhões de clientes”.
Simultaneamente, o progresso tecnológico possibilitou uma personalização sem precedentes da experiência do consumidor. Ao acessar o aplicativo, cada cliente recebe recomendações individualizadas com base nas suas necessidades, no seu comportamento de uso diário e nos seus compromissos financeiros. Ou seja, funciona como um consultor especializado em tempo real.
O lançamento do Superapp em 2024 é um marco dessa estratégia, fruto de mais de uma década de investimentos em dados, modernização tecnológica e Inteligência Artificial. O objetivo é proporcionar uma plataforma cada vez mais capaz de compreender as necessidades de cada cliente e atendê-las de forma simplificada, personalizada e preditiva.
Incentivo ao planejamento
Com espaço para ampliar a oferta de produtos que incentivem o planejamento financeiro dos clientes, a instituição financeira tem intensificado seus esforços nessa área. Isso acontece em um cenário em que, de acordo com João Araújo, muitas pessoas enfrentam desafios para organizar suas finanças diante de múltiplos compromissos e objetivos.
“Quando todo o dinheiro está concentrado em um único saldo isso pode dificultar a gestão do dia a dia e do que você pretende gastar em transportes, supermercado, educação, ou despesas da casa. Ou, até, concorrer com o dinheiro que você quer guardar para um objetivo futuro: a viagem de família, a casa ou carro que quer comprar, o presente que gostaria de oferecer, e por aí vai”, destaca.
Atenta a essa realidade, a instituição desenvolveu os Cofrinhos. Com a possibilidade de iniciar a poupança a partir de apenas um real, o recurso facilita a organização financeira para diferentes metas pessoais. Além disso, o saldo aplicado rende diariamente 100% do CDI e pode ser resgatado a qualquer momento.
Itaú usa inovação em prol da saúde financeira
A instituição tem investido continuamente em inovação para aprimorar a experiência do cliente por meio de tecnologia avançada. Um dos principais exemplos dessa estratégia é a Inteligência Itaú, que inclui o desenvolvimento de uma IA generativa própria, com o objetivo de tornar a interação dos clientes mais personalizada, intuitiva e eficiente.
A ferramenta proporciona um alto nível de individualização em cada interação no aplicativo. A interface do aplicativo, por exemplo, varia de acordo com o perfil e as necessidades de cada usuário, além de levar em consideração compromissos financeiros, produtos contratados e padrões de uso.
Além da personalização, a tecnologia também desempenha um papel fundamental na proteção dos clientes contra golpes e fraudes. A Inteligência Itaú é capaz de identificar padrões de fluxo financeiro e emitir alertas preventivos em caso de risco. Outra inovação é a função de pagamentos via Pix no WhatsApp, que torna as transações mais rápidas e convenientes, sem a necessidade de acessar diretamente o Superapp.
“Faz parte da nossa cultura essa busca incessante e contínua por entender como podemos entregar as melhores soluções para os nossos clientes”, finaliza João Araújo.
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